机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

但是，车保市场存在“高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真”等问题。为了解决好车险领域的复杂问题，实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，于2020年9月2日，发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，将于2020年9月19日实施。指导意见有九部分，共32条。作者对与广大机动车保险消费者密切相关的问题，简单做如下梳理：

关于交强险

一、提高交强险责任限额

为更好发挥交强险保障功能作用，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安部、卫生健康委、农业农村部，研究提高交强险责任限额：

1、将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

2、无责任赔偿限额按照相同比例（10％）进行调整。其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。

【常识链接】

（1）机动车交通事故责任强制保险按机动车种类、使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等8大类42小类。

（2）42小类车型保险费率，各不相同，但同一车型，全国统一价格（年费自80元至4480元不等。如：摩托车50CC及以下80元、家庭自用汽车6座及以下950元、家庭自用汽车6座及以上1100元、营业货车10吨以上4480元）。

（3）拖拉机，仍按保监产险[2007]53号文件实行地区差别费率（待定）。

（4）座位和吨位的分类，都按照“含起点，不含终点”的原则来解释。

（5）交强险在责任限额范围内都予以赔偿，没有免赔额和免赔率。

二、交强险必须购买

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8月开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必需购买车辆交强险。交强险必须购买是国家规定强制性义务，也是客观需要。

三、出险时的报险

日常出险时，首先应当根据交规和驾驶规范确保交通安全并采取安全措施。然后，拨打122交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，如涉及第三者伤亡或财产损失的还应联系120急救电话。

四、免责不赔范围

根据我国相关法律规定，下列情形保险公司在交强险的保险责任限额内不负赔偿责任：

1、受害人的故意行为导致的交通事故人身损害、财产损失，如：自杀、自残、碰瓷等等；

2、《交通事故责任强制保险条例》第3款中规定的保险车辆本车人员、被保险人；

3、因发生交通事故而导致的仲裁或诉讼费及与之相关的其它费用（如：鉴定费等）；

4、间接损失（如：车辆因碰撞而导致的价值减损）。

关于商业险

一、提高商车险责任限额

结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

二、丰富商车险产品

支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款；探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

三、投保应注意的问题

1、新车或豪车，险种应“求全”

除了国家强制规定购买的交强险，新车或豪车主还需购买一些必要的商业险种，如：车损险、三责险、盗抢险、车上人员险等。甚至有针对性的购买附加险，如：单独玻璃破碎险、划痕险、不计免赔险、自燃险、车轮单独损失险、医保外用药责任险、地震及其次生灾害险、发动机涉水险、新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险、机动车里程险、代驾险等等。

2、不要重复投保

按照《保险法》第56条规定：“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值的赔款。

3、不要超额投保或不足额投保

依据《保险法》第55条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以，超额投保、不足额投保，都不能获得额外的利益。

4、保险公司要细选

（1）如果您的车是新车或者车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越大，而大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。

（2）一般而言，相同的车型和险种，大公司的保费要比小公司高。如果您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，并且您的驾驶技术和心智又比较成熟，选择小公司比较划算。当然，不能只考虑价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶、是否有外借、是否有新手家庭成员驾驶等因素。

（3）如果您的车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。

5、保单条款要仔细阅读

商业三者险至少有20多条免责条款，另外还有几十条免赔率免赔额条款，而且各家保险公司的条款还不尽相同，条款内容也不像业务员说的那么“好听”。因此，保单条款等书面资料务必要仔细阅读。

《指导意见》还就其他问题做出规定。总之，以“保护消费者权益”为主要目标。届时，消费者将真真切切感受到诸多改革红利，但将来保费或将适当提高。但是，作者认为车保改革对整个社会具有一定的积极影响和裨益。